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Negocios y emprendimiento

Ideas de negocio (noviembre de 2015)

10/12/2015
Librería Marioka Shoten

Sabías que las ideas de negocio de éxito nacen en Estados Unidos, luego pasan a Gran Bretaña, luego a Francia, luego llegan a España, y finalmente saltan a Iberoamérica como final del trayecto. Así que si uno busca ideas innovadoras para explotar en España, hay que viajar a Estados Unidos para ver lo que allí triunfa.

Librería Marioka Shoten: Curiosa librería de Tokyo en la que cada semana se vende un único libro, que va cambiando cada siete días. Cada tarde hay actividades promocionales, charlas con el autor, exposiciones y todo tipo de eventos, pero siempre centradas en ese libro de la semana, que es el único que puedes comprar, confiando en el buen criterio de la librera. Y es un negocio rentable.

Monkimum.es: compañía que desarrolla aplicaciones para el aprendizaje interactivo y lúdico del inglés en niños de 2 a 6 años.

Takeachef.comf: plataforma para contratar un chef profesional y meterlo en los fogones de tu casa, para por ejemplo, preparar la cena de Navidad o una cena romántica personalizada. Compran los ingredientes, te preparan la comida en tu cocina, y luego la dejan limpia y recogida.

Jubiland.es: plataforma didáctica desarrollada por Seguros Aegon para conocer mejor tu jubilación y divulgar la importancia del ahorro. De forma interactiva te ayudará a saber como va a ser tu jubilación.

Makebu.es: Utilizan impresión 3D para la creación de bisutería y joyas inspiradas en la arquitectura de la naturaleza. El material que utilizan es polvo de acero y los acabados son en oro y patina negra.

30mpsexpeditions.com: Venden rutas en moto por todo el mundo. Preparan las rutas cuidadosamente centrándose en la satisfacción, diversión y seguridad del motorista.

Tatualia: Centros de belleza especializados en eliminación de tatuajes, cada vez mas de moda. También hacen depilación laser y maquillaje.

Sinalyzer.com: Simulador de escenarios económicos, financieros y fiscales para aportar seguridad al emprendedor. Basada en un Excel, permite diagnosticar por qué el negocio no marcha bien, estudiar qué se puede hacer para mejorar la rentabilidad y analizar la viabilidad de las inversiones o proyectos.

Wazypark.com: Aplicación que avisa de los aparcamientos libres que hay en la zona gracias a la colaboración de otros conductores que van informando cuando dejan un aparcamiento libre.

Steak ‘n Chake: franquicia de hamburgueserías americana que acaba de llegar a España. Solo venden hamburguesas, batidos y patatas fritas ofreciendo un producto premium a un precio muy competitivo.

Panaderías Panaria: Red de panaderías que además de hacer 20 tipos de pan, tienen mesas en la tienda y ofrecen desayunos, menús de bocadillos y meriendas con pan recien hecho. También venden cervezas y cafés, pero su principal producto es el pan.

Nautal.es: ¿Se puede traspasar el modelo de Airbnb a otros sectores? Pues sí, y funciona. Por ejemplo, con Nautal, una plataforma online de alquiler de barcos. Los dueños de los barcos los ponen en alquiler el tiempo que no los van a utilizar, y sacan beneficio de ello. Nautal se lleva una comisión.

RVshare.com: web espacializada en alquiler de carabanas y autocarabanas. Funciona sólo en norteamérica. Según tu lugar de residencia, te dice cuales son las carabanas mas cercanas a tu domicilio disponibles para alquilar.

Sincomis.com: app para buscar cajeros automáticos de bancos disponibles públicamente que no te cobren comisiones y que estén más cercanos a tu posición.

Medbravo.com: software en la nube que quiere convertir a todos los hospitales del mundo en una red en la que pacientes, investigadores y oncólogos estén conectados y poder hacer ensayos clínicos.

Cityfalcon.com: plataforma que reúne información en tiempo real de 200 medios de comunicación internacional especializada en finanzas, así como de tuits de famosos inversores y analistas de mercados para ayudar a tomas decisiones en bolsa.

Planttherapy.com: venden únicamente aceites esenciales de gran variedad de marcas comerciales. Un ejemplo de negocio monoproducto en el que se especializan y asesoran adecuadamente. En 2014 vendieron 8,1 millones de dólares.

Stukers.com: similar a blablacar.com pero en éste caso lo que te ayuda a buscar ésta web son pisos de estudiantes para compartir.

Sabías que…

La falta de estudios triplica el índice de paro. En Europa, sólo el 5,7% de los que tienen estudios universitarios están en paro, frente al 17,4% de los que sólo tienen formación primaria o inferior.

La pensión media que perciben los jubilados españoles es de 934 €.

En España, todo negocio online tiene una dependencia directa de Google. Si no aparece en Google, no existe.

En Facebook puedes llegar a una audiencia de 3.000 personas invirtiendo entre cinco y diez euros. Aquí tienes una guía para aunciantes de Facebook.

Estos son los tipos de negocios que empezarán a crecer en 2016 y serán rentables en la próxima década:
– actividades especializadas en salud y cuidado personal.
– servicios de automoción.
– cadenas de conficción/moda, sobre todo femenina.
– asistencia a la tercera edad.
– comercios especializados.
– actividades relacionadas con el ocio y tiempo libre.

Inversión y finanzas, Negocios y emprendimiento

¿Se puede ahorrar 150.000 € para tu jubilación con un sueldo normal?… SÍ

23/11/2014
Imagen libre de derechos (CC)

Sí se puede. Y sin realizar un esfuerzo titánico. La clave para llegar a acumular ese capital está en empezar cuanto antes, apostando por la renta variable durante los primeros años de ahorro, e incrementando la aportación a lo largo de la vida laboral.

De acuerdo con la simulación elaborada por Francisco Marín, presidente de EFPA (asociación europea de planificación financiera), para alcanzar un ahorro de esa magnitud habría empezar a ahorrar con 35 años, o incluso antes. Un trabajador de esa edad, debería comenzar a aportar 150 euros al mes, y seleccionar un plan en el que haya un fuerte componente de renta variable o bolsa.

Para evitar que las aportaciones estén condicionadas por los vaivenes del mercado, los expertos recomiendan ir poniendo dinero en el plan periódicamente (una vez al mes o, como mucho, una vez al trimestre), así,  el ahorro no está condicionado por una bolsa demasiado cara. Si las aportaciones son periódicas, se irá acumulando el patrimonio tanto en los momentos buenos, como en los malos.

A medida que ese trabajador vaya teniendo menos cargas familiares, debería ir incrementando la aportación mensual. Así, en la simulación realizada por Marín, esta persona, con 45 años, dos hijos y un sueldo mayor que cuando tenía 35 años, debería aportar 250 euros al plan de pensiones.

En la última etapa de la vida laboral, en la que posiblemente la persona no tendrá hipoteca ni hijos a su cargo, debería ser en la que se haga el mayor esfuerzo de ahorro. En el supuesto planteado, el trabajador contribuiría a partir de los 60 años (con un sueldo mayor que antes), con unos 350 euros al mes.

Manteniendo estas premisas, en el momento de la jubilación (a los 67 años) podría haber acumulado una cantidad de 144.000 euros, tomando como referencia una rentabilidad media anual del 3%, descontando gastos y comisiones. En caso de que optara por rescatar su plan de pensiones por medio de una renta vitalicia, el trabajador tendría derecho a cobrar una renta mensual de 795 euros, suponiendo que llegara a los 87 años.

Si las previsiones se cumplen, las pensiones públicas sufrirán una importante reducción durante las próximas décadas (por el alargamiento de la esperanza de vida y la baja tasa de natalidad de España), esos casi 800 euros serían un buen complemento para la pensión pública. Según los cálculos del simulador de pensiones del Instituto BBVA de Pensiones,  la pensión a la que tendría derecho ese trabajador representaría menos del 60% del sueldo que tendría justo antes de jubilarse.

Una de las ventajas de empezar a ahorrar pronto (algunos especialistas creen que las primeras aportaciones deberían coincidir con el acceso al mercado laboral) es que en los primeros años (entre los 10 y 20 primeros) se pueden elegir productos volcados en renta variable. Así, una mala evolución de la Bolsa durante varios ejercicios sería asumible, y el partícipe podría beneficiarse de la tendencia alcista que siempre se ha cumplido en el largo plazo.

En la simulación elaborada por Francisco Marín, el partícipe empezaría aportando dinero a un plan de pensiones muy volcado en renta variable (un 80% del total de la inversión), evolucionaría hacia un producto mixto (renta fija-renta variable) y finalizaría su vida laboral con un plan de pensiones que estuviera concentrado en renta fija, para garantizarse que al vencimiento no perdiera parte del capital acumulado.

Si en esta simulación se incluyeran rentabilidades superiores al 3% para la fase agresiva y moderada (que suponen 25 años), el capital acumulado superaría con creces los 150.000 euros. En los planes de pensiones indivuduales, la media de rentabilidad en los últimos 20 años ha sido del 4,39%, según datos de Inverco.

En las simulaciones elaboradas por la EFPA también se aprecia la dificultad de ahorrar si se empieza muy tarde. El trabajador de 60 años que aporta 350 euros al mes hasta los 67 tan solo dispondría de un patrimonio en su plan de pensiones de 32.666 euros.

El principal problema es que los jóvenes son muy reacios a la hora de plantearse contratar un plan de pensiones debido a la iliquidez del producto: tan solo podía recuperarse el dinero aportado en el momento de la jubilación. Sin embargo, ahora se puede rescatar un plan de pensiones cuando hay enfermedad grave, invalidez, desempleo, riesgo de embargo de la vivienda habitual, y ahora como novedad, el Gobierno va a introducir la posibilidad de rescatar un plan de pensiones las aportaciones mantenidadas durante 10 años.

Fuentes consultadas: EFPA, cincodias.com

Inversión y finanzas

Razones para contratar un plan de pensiones

28/09/2014
abuelo
Imagen libre de derechos (CC)

¿Está pensando en contratar un plan de pensiones? Aquí le detallamos los pasos a seguir para dar con un producto adecuado para su perfil, así como algunos de los planes recomendados por los expertos.

Se acerca la recta final del año y muchos ahorradores en cuando empiezan a pensar en contratar un plan de pensiones que garantice una jubilación digna. Sin embargo, el primer consejo que nos da Juan Luis Sevilla, director de asesoramiento patrimonial de Profim EAFI es, precisamente, no pensar en firmar estos productos sólo a final de año: «pues son un patrimonio que hay que atender, exactamente igual que cualquier parte del patrimonio, durante todo el año».

Lo segundo que hay que vigilar para atinar con un producto adecuado a nuestro perfil es «buscar una buena diversificación acorde con el riesgo que podemos asumir y con nuestra expectativa de rentabilidad», dice Sevilla. Para ello, Sonsoles Santamaría, directora general de la dirección de Negocio de Tressis SV, aconseja «contar con la recomendación de un asesor cualificado e independiente, que nos ayude a seleccionar aquel que mejor se adecue a nuestro perfil de riesgo, nuestra edad y nuestras circunstancias particulares».

Pero, ¿cuánto riesgo podemos asumir? El riesgo que podemos tolerar de estos productos debe ir en función de nuestro patrimonio y también acorde con otras inversiones que tengamos, como las carteras de fondos. De hecho, nuestro perfil de riesgo puede variar con los años y, por eso, es aconsejable contratar productos flexibles.

¿Cuándo hay que contratar un plan de pensiones? Según Santiago Satrústegui, presidente de Abante Asesores. «cualquier persona informada debería tener un plan de pensiones para asegurarse su independencia

económica futura». Lo ideal sería iniciar el ahorro para la jubilación, si es posible, con el primer empleo pues, cuanto más joven, más riesgo se puede asumir. Y por el contrario, cuanto más cerca de la jubilación, menos riesgo se aconseja asumir al contratar un plan de pensiones. Para las franjas de edad más cercanas al retiro, existen productos conservadores, como los planes de previsión asegurados o PPA, o los planes de renta fija. No obstante, Sonsoles Santamaría hace hincapié en que «deberemos ir ajustando nuestra inversión. No nos acomodemos en las primeras inversiones que realicemos. Seamos exigentes con el comportamiento de nuestro plan, al igual que lo somos con el resto de nuestras inversiones financieras.»

¿Por qué contratar un plan de pensiones? para garantizarnos una jubilación digna y, a más corto plazo, «porque suponen una alternativa de capitalización periódica de una parte de nuestro ahorro pensando en el futuro y las aportaciones se deducen de la base imponible, teniendo así un aliciente fiscal como vehículo de inversión», indica Santamaría.

Además, con la nueva reforma fiscal aprobada este año, hay que tener en cuenta que se puede rescatar el dinero invertido en planes de pensiones a los 10 años. Hasta ahora solo podían recuperarse los fondos por enfermedad grave o paro de larga duración. El dinero recuperado tributará como rendimiento del trabajo en la declaración de renta, como ocurre ahora con la realización de los planes de pensiones en la jubilación.

Además, el Ministerio de Economía rebajó las comisiones de los gestores desde el 2,5% al 1,75%. Con esta medida se prevé beneficiar a 4,5 millones de partícipes con un ahorro de 121 millones de euros anuales.

Por último, recuerde que su gestora tiene la obligación de precisarle todas las inversiones de su fondo de pensiones al cierre de cada ejercicio, así como de informarle de la rentabilidad generada por el fondo en los últimos 20 años.

Una vez enmarcados tengamos hecho nuestro ‘retrato robot’ del ahorrador de planes de pensiones, podemos elegir una variedad ingente de productos que respondan a nuestro perfil. Desde Profim EAFI nos sugieren algunos:

Perfil conservador: Un producto para perfiles más conservadores podría ser el Renta 4 Dédalo. Productos mixtos de Banca March pueden funcionar muy bien, como el March Pensión 80/20, que puede ser una buena opción para un inversor que quiera estar, en parte, expuesto a los riesgos de la renta variable.

Perfil moderado:Vemos planes muy flexibles en Mutua Madrileña, como el Fondo Mutua, que puede variar su porcentaje de renta variable entre el 0% y el 70%, adaptándose mejor a los mercados volátiles.

Perfil arriesgado:Para inversores más agresivos, Axa ofrece planes de renta variable europea, y Renta 4 ofrecer de bolsa española -Renta 4 Bolsa Española-, o el Aviva Espabolsa. Estos productos tienen distinto riesgo.

Fuente: estrategiasdeinversion.com

Inversión y finanzas

Diez consejos para ahorrar.

28/02/2014
ahorro
Imagen libre de derechos (CC)

A lo largo de la vida de cualquier persona que obtiene recursos económicos, ya sea por su trabajo o por otras circustancias, debe tener una serie de parámetros o pilares en los que basar su relación con la economía y el dinero. La situación económica que estamos viviendo no ha hecho sino acrecentar esta necesidad de cultura financiera por parte de la ciudadanía. Exponemos unos consejos para ahorrar:

1.-Ahorre entre el 15 y el 25 por ciento de sus ingresos.
Gracias al ahorro podemos hacer frente a multitud de imprevistos y podremos plantearnos objetivos a los que accederemos con una mayor comodidad. Una forma sencilla sería distribuyendo los ingresos en cuatro partidas (alojamiento, gastos fijos, ocio, ahorro) tratando de dedicar a cada uno una cuarta parte aproximadamente.

2.-No existe ningún producto de ahorro 100% seguro.
Siempre existe riesgo y existirá, tanto si invierte su dinero como si no lo hace. El objetivo debe ser minimizar el riesgo en la gestión de su ahorro aceptando este dogma.

3.-El IPC le roba dinero.
Llamado el «impuesto invisible», la inflación es la pérdida de valor que sufre su dinero. Desde 2004 la pérdida de valor de su dinero efectivo ha sido del 27,4%.

4.-Conozca qué significan el ínteres simple y el compuesto.
Mediante el interés simple, los beneficios no se reinvierten para el próximo periodo; y con interés compuesto, sí, generando una rentabilidad mayor. Baste un
ejemplo: ganar un cuatro por ciento de interés simple a 10 años significa un 40% de rentabilidad acumulada. En cambio, con un cuatro a 10 años con interés compuesto, obtenemos un 48%.

5.-El depósito no es el vehículo idóneo para rentabilizar su ahorro.
Porque genera rentabilidad en forma de interés simple, y para batir a la inflación necesitamos combatirla con instrumentos de ahorro de interés compuesto. Una inflación al cuatro, al cabo de 10 años supone una pérdida de poder adquisitivo del 48%. Combatirla con un depósito al 4% anual durante 10 años sólo nos generaría un 40% de rentabilidad, con una pérdida real del 8%.

6.-Los fondos de inversión son el vehículo idóneo para rentabilizar sus ahorros.
Soluciona múltiples problemas, como la seguridad y la rentabilidad. Pero, sobre todo, su forma de generación de rentabilidad es mediante interés compuesto, lo que le permite luchar contra la inflación de igual a igual.

7.-Ahorre para su futuro.
Le doy algunos datos para que entienda hacia dónde se encamina nuestro sistema de pensiones: la tasa de sustitución es del 80% (la segunda más alta del mundo), cuando la media de países desarrollados está en el 40; el ahorro en pensiones representa el 12,8% del total del patrimonio, siendo el más bajo de toda Europa.

8.-lntroduzca un enfoque de corto, medio y largo plazo en la planificación de su ahorro.
Le permitirá optimizar la gestión y rentabilidad de sus ahorros, principalmente para los de mayor horizonte temporal.

9.-Evite las emociones a la hora de tomar decisiones.
No invertir en productos de moda, no dejarse llevar por elevadas rentabilidades sin riesgo. Las decisiones sobre su ahorro deben estar guiadas por la racionalidad y no por el corazón, porque éste no sabe de números.

10.-Conozca su situación fiscal.
Debe conocer, en función de su situación fiscal, qué tipo de vehículos de ahorro se adecúan a usted: qué tipo de rendimientos tiene (trabajo, inmobiliarios, etc.), su tipo marginal, las retenciones practicadas, o su situación familiar.

Fuente: Pablo J. Domínguez Gómez. www.efpa.es

Negocios y emprendimiento

Entender la carta del Informe de Vida Laboral.

16/11/2013

Anualmente, la Tesorería General de la Seguridad Social nos envía una carta con la historia de vida laboral. El número de días cotizados, el grupo laboral al que pertenecemos, el tipo de jornada que realiza y el importe de la base de cotización son los elementos más relevantes que le servirán para planificar mejor nuestra jubilación.

Lo primero que comprobaremos cuando recibamos la carta con el informe de vida laboral es el estado de nuestras altas. A cualquier trabajador le sorprendería saber que su empresa no le ha dado de alta en la Seguridad Social o que se suceden periodos de bajas. Es raro pero puede ocurrir.

-Altas y bajas.
Sea cual sea nuestra edad, debemos interpretar los datos que incorpora el informe de vida laboral. La información que nos afecta a corto plazo es la relacionada con las fechas de nuestra vida laboral. No es lo mismo la fecha de alta que la de efecto. Si algo no nos cuadra, podemos solicitar una actualización de los datos a la Seguridad Social. Debemos comprobar que todas las fechas de alta, de efecto y de baja se corresponden con las situaciones por las que hemos pasado durante nuestra vida laboral.

-Días cotizados
Un dato que nos llamará la atención es el número de días totales cotizados. Aunque se habla años mínimos cotizados, en realidad, se cuenta por días. Eso está bien pensado porque hay meses con 28 y otros con 31 días.

-Jornada y Grupo.
También es importante destacar que un día cotizado no supone una jornada cotizada al 100%. Para comprobar estos datos, debemos analicar  el término CTP, esto es, el porcentaje que indica a cuánto está cotizando ese trabajador con respecto a su jornada laboral. Por ejemplo, si tenemos un contrato temporale con jornadas de ocho días al mes, entonces el CTP no será al 100%.

Por otra parte, los expertos recomiendan que analicemos cuál es el grupo de cotización en el que estamos ubicados. Existen 11 grupos, desde Titulados Superiores hasta Peones. Dependiendo del grupo, el importe mínimo de nuestra base de cotización será mayor o menor. Es decir, si estamos como Ingeniero, nuestra empresa no podrá cotizar por nosotros por debajo de los 1.051 euros al mes; pero si estamos como subalterno, esa base mínima se reduce a los 753 euros. El salario que percibimos puede ser menor a la base mínima, pero la empresa está obligada a cotizar por esta cantidad que determina la ley. En cuanto a las bases máximas, son iguales para todos (3.425,70 euros), pero esta base no coincide con la pensión máxima (2.334 euros).

-Base de cotización.
Hay que recordar que la base de cotización se calcula en 12 pagas, independientemente de cuál sea nuestra retribución laboral (14, 16 o más pagas al año). En la carta de la Seguridad Social incluyen las 12 últimas bases. Pero no las 24 últimas, que servirían para calcular, al menos, una prestación por invalidez. Además, muchos complementos salariales variables, no están incluidos en la base cotizadora.

-Base reguladora.
Tras actualizar todos los datos anteriores, llega el momento más importante: intentar calcular nuestra futura pensión con los datos de las cotizaciones. Hay que tener en cuenta que la base de cotización que aparece en la carta no es la base reguladora, por la que se calcula la pensión. Si estamos a punto de jubilarnos, necesitaremos conocer las últimas 180 bases de cotización correspondientes a los 15 años previos y dividirlas por 210 (en el año 2022, este cociente será entre las últimas 300 bases -25 años- y 350).

Una vez realizados estos ajustes, obtendremos la base reguladora a la que deberíamos aplicar los reductores (en caso de jubilación anticipada). Sólo después, se aplicará el porcentaje que le corresponda de esa base según su vida laboral: con 15 años cotizados, le pagarán el 50% de esa cifra; con 37 años y medio, el 100%.

Si todavía nos quedan muchos años para jubilarnos, podemos calcular una proyección, teniendo en cuenta la ley actual. Es decir, calcular el número de años adicionales que, como mínimo, debemos seguir cotizando; así como una posible prestación, si se mantuvieran las bases de cotización actuales.

¿Cómo obtener el informe de vida laboral?

Fuentes consultadas: finanzas.com, Luis Sáez de Jáuregui, director de Vida, Pensiones y Servicios Financieros en Axa España.